張阿姨退休前幾年，聽說銀行可以開個人養(yǎng)老金賬戶，每年最多能存1.2萬元，還能享受稅收優(yōu)惠。阿姨很開心地去銀行咨詢，卻發(fā)現(xiàn)這筆錢只能退休后才能動用。她算了一下，自己離退休還有兩年，正好能享受稅優(yōu)，覺得很劃算。相比之下，小張剛工作兩年，收入還不到8000元，他覺得鎖定幾十年的錢不劃算，干脆沒開賬戶。這兩個人的選擇，正好反映了個人養(yǎng)老金的不同適用群體。
個人養(yǎng)老金制度簡單來說，就是讓大家自己開個賬戶，把錢存進(jìn)去買指定的理財產(chǎn)品或商業(yè)保險。這筆錢未來退休后用，還能享受一定的稅收優(yōu)惠。不過，這個政策并不是對所有人都有吸引力。
比如稅前收入1萬元的小劉，每年最多能省1200元稅，但如果稅前收入不到8000元，就享受不到這個優(yōu)惠，因為3%的稅率和提取時的稅率抵消了。
如果你收入較低，或?qū)﹂L時間鎖定資金沒興趣，個人養(yǎng)老金未必是最佳選擇。
年輕人剛開始工作，距離退休還有幾十年，鎖定資金時間長，現(xiàn)值損耗較大。而高收入、臨近退休的人，只需鎖定幾年就能享受稅優(yōu)政策。
老李今年58歲，稅前月收入2萬元，他每年存1.2萬元到養(yǎng)老金賬戶，退休后能拿到省下的稅款，還可以避免通貨膨脹影響，這對他來說是劃算的。
臨近退休的人群可以重點考慮個人養(yǎng)老金，作為稅后收入的補充，同時利用這筆錢進(jìn)行穩(wěn)健投資。
個人養(yǎng)老金的設(shè)計中，稅收優(yōu)惠力度和個稅稅率直接掛鉤。稅率越高，優(yōu)惠就越明顯，但絕大多數(shù)人群的稅率不到3%，享受不到實質(zhì)性優(yōu)惠。
根據(jù)數(shù)據(jù)，88%的人稅率不到3%。這意味著，大部分人對個人養(yǎng)老金的吸引力很低。而像稅前月薪5萬元的高收入群體，每年能少交3600元稅，對他們來說優(yōu)勢明顯。
高收入人群尤其是稅率高于10%的，可以充分利用個人養(yǎng)老金政策，合理規(guī)劃稅后收入。
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